メルカリの分割払いを徹底解説！仕組み・金利・利用条件・注意点を分かりやすく紹介

第1章　メルカリの分割払いとは何か？仕組みと基本ルールを分かりやすく解説

メルカリの分割払いは、メルカリで購入した商品代金を複数回に分けて支払える仕組みです。
購入時に一括支払いを選ぶ必要がなく、2回から最大24回までの分割回数を選べる柔軟な決済方法として提供されています。

分割払いは、メルカリが提供する独自のクレジットサービス「メルカード」を利用して行われます。
クレジットカードの分割払いと同じ感覚で使えますが、アプリ内で完結するため、特別な手続きや外部サービスの登録は不要です。

分割払いを利用するために必要なもの

分割払いを使うには、まずメルカードの発行が必要です。
メルカードは、メルペイの審査を通過することで発行できるクレジットサービスです。

メルカードが手元にあると、以下のような支払い方法が選べます。

• 一括払い
• 2回払い（手数料無料）
• 3回以上の分割払い（実質年率が適用）

メルカリでの支払いは、アプリ内で購入時に支払い方法を選択できるため、操作は非常に簡単です。

利用できる最低金額と対象商品

分割払いは、1回あたり300円以上の購入の場合に利用できます。
これは小さな買い物でも分割払いが使えることを意味しており、必要に応じて支払い負担を分散しやすくなっています。

また、対象はメルカリで出品されているほぼすべての商品で、ブランド品や家電など金額が大きい品だけでなく、普段使いの商品にも適用できます。

支払い開始日と毎月のスケジュール

分割払いの支払いは、購入した翌月からスタートします。
毎月の支払い日は事前に設定され、指定した日になると自動的に口座から引き落とされます。

たとえば、5万円の商品を10回払いで購入した場合：

• 支払い開始：翌月
• 月々の支払い額：商品代金＋分割手数料を10で割った金額
• 引き落とし日：毎月の支払い予定日

このように、スケジュールが明確なため、家計管理がしやすい点がメリットです。

2回払いは手数料無料で使える

メルカリの分割払いで特に特徴的なのは、2回払いが金利無料で利用できることです。

一般的なクレジットカードでは2回払いでも手数料が発生することがありますが、メルカリでは無料。
そのため、金額の大きい買い物で「一括は少し負担が大きいけど、手数料は払いたくない」という場合に最適です。

分割払いはあとから変更不可。選択は慎重に

分割回数は、購入後に変更することができません。
そのため、商品を購入する際には、支払い計画を立てたうえで最適な回数を選ぶ必要があります。

支払いが始まった後に途中から回数を増やしたり、一部だけ繰り上げ返済するといった変更はできないため注意が必要です。

この章のまとめ

• メルカリの分割払いは、2〜24回まで選べる分割型支払いサービス
• メルカードの発行が必要
• 300円以上の買い物で利用できる
• 支払いは購入の翌月からスタート
• 2回払いは手数料無料
• 分割回数はあとから変更できない

第2章　メルカリ分割払いの回数と金利を徹底解説！手数料の仕組みも分かりやすく紹介

メルカリの分割払いでは、2回から最大24回までの支払い回数を選択でき、分割回数によって適用される金利（実質年率）が変わります。
ここでは、分割回数の選び方、手数料の仕組み、2026年から変わる金利の注意点まで、専門家視点でわかりやすく解説します。

利用できる分割回数は2回〜24回

メルカリの分割払いで選べる回数は以下の通りです。

• 2回（金利無料）
• 3回
• 5回
• 6回
• 10回
• 12回
• 18回
• 24回

特に特徴的なのは、2回払いは手数料が完全無料である点です。
一般的なクレジットカードと比較しても、この条件は非常に優れています。

分割手数料（実質年率）は2026年から変更予定

メルカリの分割手数料は現在、以下のように設定されています。

• 2025年12月31日までの購入分
  　→ 実質年率 15％
• 2026年1月1日以降の購入分
  　→ 実質年率 18％

これは「金利が上がる」という意味ではなく、メルカリのクレジット機能の提供体制の見直しによるものです。
特に2026年以降は負担が増えるため、大きな買い物を分割する予定がある場合は2025年内が有利になります。

2回払いは金利0円で使える

分割払いのなかでも最も利用者が多いのが2回払いです。

• 手数料無料
• 翌月から2か月間で支払うだけ
• 一括より負担が軽い
• 3回以上の分割よりコストがゼロ

たとえば2万円の商品でも、1万円ずつ2か月で支払えるため、「負担を減らしたいけど余計な費用は払いたくない」という場合に最適です。

分割手数料の計算方法はシンプル

分割手数料は、以下の流れで計算されます。

1. 商品代金に実質年率をかける
2. 分割期間に応じて按分する
3. 毎月の支払い額に手数料を加える

たとえば、5万円の商品を10回払い（年率15％）で購入する場合：

• 年間の手数料：50,000 × 15％ = 7,500円
• 月々の手数料の概算：7,500 ÷ 12 ≒ 625円
• 10回での総手数料：約6,250円
• 毎月の支払い額：商品代金の10分の1＋手数料の10分の1

細かい計算はアプリが自動で行いますが、分割回数が多いほど手数料が増える仕組みです。

金利と手数料を最小限にする分割回数の選び方

分割回数はあとから変更できないため、慎重に選ぶ必要があります。
賢い選び方のポイントは以下の通りです。

手数料を払いたくない人

→ 2回払い一択（完全無料）

支払い負担をできるだけ軽くしたい人

→ 3回～6回払い

高額商品をできるだけ月額低く抑えたい人

→ 10〜24回払い
※ただし手数料の増加に注意

2026年以降は金利18％になるので計画を立てておく

→ 大きな買い物は2025年のうちに分割する方が有利

この章のまとめ

• 分割回数は 2〜24回 から選べる
• 2回払いは金利無料で最もお得
• 分割手数料は現在 年率15％、2026年から 18％ に変更
• 分割回数が多いほど手数料も増える
• 分割回数はあとから変更不可
• 購入前に支払い計画を立てることが重要

第3章　メルカリ分割払いの支払スケジュールと実際の流れを完全ガイド

メルカリの分割払いは、「購入後、いつから支払いが始まるのか？」「毎月どうやって引き落とされるのか？」が明確に設計されています。
この章では、支払い開始日から毎月の引き落としの流れ、支払いが遅れた場合の扱いまで、専門家視点で分かりやすく解説します。

支払い開始はいつから？基本は“購入の翌月から”

メルカリの分割払いは、商品を購入した翌月から支払いが始まる仕組みです。
たとえば、4月10日に商品を購入した場合：

• 初回支払い月：5月
• 毎月の支払い：5月〜支払い回数分の期間
• 引き落とし日は、利用者が事前に設定した日

支払い日を固定しておけるため、家計管理がしやすい点がメリットです。

毎月の支払いは自動で引き落としされる

月々の支払いは自動口座振替で行われます。
そのため、手動で入金する必要はありません。

流れは非常にシンプルです。

1. メルカードの利用額が確定
2. 月ごとに分割された金額が請求される
3. 設定した口座から自動で引き落とし
4. 支払った分だけ残高が減っていく

ユーザーは引き落とし日に口座残高を用意しておくだけです。

分割払いの支払イメージ（例：10回払い、5万円）

以下は10回払いを選んだ場合の例です。

• 商品代金：50,000円
• 金利（手数料）：約6,250円（年率15％の場合）
• 総支払額：約56,250円
• 月々の支払い額：約5,625円

この金額が、設定した支払日に毎月引き落とされていきます。

分割中の支払い状況はアプリでいつでも確認できる

メルカリでは、分割払いの進行状況をアプリから簡単に確認できます。

確認手順：
ウォレット → 設定・その他 → メルカード → 利用内訳

ここを見ることで、

• 次回の支払額
• 支払い回数の残り
• 残金
• 支払い履歴

がすべてアプリでチェックできます。

「あと何回で支払いが終わるのか？」が一目でわかるため、支払い管理がとても楽です。

途中で一括返済したい場合はできる？

できます。
ただし、利用者の状況に応じて以下の条件があります。

一括返済が可能な期間

毎月 1〜20日 の間に手続きできます。

手順

ウォレット → メルカード → 利用内訳 → 一括返済の操作

ただし注意点として、

• 一括返済ができない月もある
• 一括返済後は元に戻せない
• 分割回数を変更することは不可

といった制限があります。

万が一支払いが遅れたらどうなる？

支払日の引き落としに失敗すると、以下のペナルティが発生します。

• 遅延損害金（年率14.6%）の発生
• メルカードの利用制限
• メルペイの機能一部制限
• 信用情報への影響の可能性

“引き落とされなかった”という理由で分割払いが停止するわけではありませんが、遅延が続くと利用者の信用に重大な影響が出ます。

支払い遅延のリスクは大きいため、引き落とし日前には残高を必ず確認するようにしましょう。

この章のまとめ

• メルカリの分割払いは購入の翌月から支払いが始まる
• 毎月の支払いは設定口座から自動引き落とし
• 支払い状況はアプリの「利用内訳」から確認できる
• 一括返済は毎月1〜20日の間に手続き可能
• 遅延すると遅延損害金や利用制限のリスク
• 計画的な管理が重要

第4章　メルカリ分割払いの注意点とデメリット｜利用前に必ず知っておきたい重要ポイント

メルカリの分割払いは便利な反面、仕組みを理解せずに使うと思わぬ負担やリスクが発生することがあります。
この章では、分割払いを安全に使うために知っておくべき注意点を、事実に基づいて丁寧に解説します。

分割回数はあとから変更できない

メルカリの分割払いは、一度設定した回数を後から増やしたり減らしたりできません。

• 3回→10回
• 10回→2回
• 途中から追加の分割回数を選ぶ

こういった変更は一切不可です。

購入時に決めた回数によって、支払い期間も総手数料も固定されるため、購入前に支払い計画を立てることが必須です。

一括返済もいつでも可能ではない

分割払いを一括返済する方法は存在しますが、自由にできるわけではありません。

一括返済のルール

• 手続き可能期間：毎月1〜20日のみ
• 一括返済できない月がある場合もある
• 一度返済すると元に戻せない
• 手数料の返金は基本なし

「あとから一括で払えばいい」という軽い気持ちを利用すると、想定どおりに完済できないケースがあるため注意です。

分割回数が多いほど手数料が大きくなる

メルカリの分割払い手数料（実質年率）は現状15％（2026年から18％）で、回数が多くなるほど総手数料は大きくなります。

例：5万円の商品を24回払いした場合

• 手数料合計は1万円を超えることもある
• 月額は少額でも総支払額は高くなる

「月の支払額を下げたい」と回数を増やすほど、総負担が大きくなる点は理解しておきましょう。

引き落としに失敗すると「遅延損害金」が発生する

メルカリ分割払いで最も注意すべき点のひとつが、遅延損害金の発生です。

• 遅延損害金：年率14.6％
• 引き落とし不能 → 翌日に請求再設定
• 支払わない状態が続くと利用制限のリスク

「口座の残高不足」でうっかり引き落とされなかっただけでも、遅延扱いとなり、コストが増える可能性があります。

支払い遅延は信用情報に影響する可能性がある

メルカードはクレジットサービスであり、支払遅延は信用情報に影響する可能性がある点も重大です。

• 審査に影響
• 利用限度額の減少
• 利用停止
• 将来的なローンやクレジット審査に不利になる可能性も

日常生活に影響が出ることもあるため、計画的に使うことが重要です。

メルカリの定額払いとは異なる仕組み

分割払いとよく混同されるのが「定額払い（メルペイのリボ払い）」ですが、仕組みはまったく異なります。

分割払いのほうが手数料負担が明確で、返済計画を立てやすいというメリットがあります。

クーポンやメルカリポイントの併用ルールにも注意

分割払いは、購入時にメルカリポイントやクーポンと併用することができます。
ただし、以下は覚えておくべきポイントです。

• ポイント利用後の残額に対して分割が適用
• クーポンで割り引かれた後の金額が300円未満になると分割不可
• ポイント付与の対象は「支払い方法」によって異なる場合がある

お得に使える一方で、細かい条件を知らないと意図した使い方ができない場合もあります。

この章のまとめ

• 分割回数の変更は一切不可
• 一括返済は毎月1〜20日のみ可能
• 分割回数が多いほど手数料は増加
• 引き落とし不能で遅延損害金（14.6％）
• 支払い遅延は信用情報に影響する可能性
• 定額払い（リボ払い）とはルールが大きく異なる
• クーポンやポイント利用時は残額に注意

分割払いは便利な機能ですが、デメリットやリスクを理解したうえで利用することが重要です。

第5章　メルカリ分割払いを安全に使うためのコツと上手な活用方法

メルカリの分割払いは便利で柔軟な支払い方法ですが、正しく使うことでメリットが最大化され、間違って使うと負担が増える仕組みになっています。
ここでは、専門家視点で“失敗しないための使い方”を具体的に紹介します。

手数料を抑えたいなら「2回払い」を最優先に使う

メルカリ分割払いを使う上で、もっとも賢い選択は2回払いです。
理由はシンプルで、「完全に手数料ゼロ」で利用できるからです。

2回払いが向いているケース

• 手元の資金は足りないが、今すぐ購入したい
• ボーナスなどで翌月以降に余裕がある
• 手数料は絶対に払いたくない

メルカリ特有のメリットであり、一般のクレジットカードより優秀です。

高額商品は「分割回数を増やす＝総額が上がる」を絶対に理解しておく

3回以上の分割払いは、商品代金に対して実質年率15％（2026年から18％）の手数料がかかります。

分割回数が大きくなるほど総支払額も増えるため、10回・18回・24回の分割は慎重に選ぶ必要があります。

高額商品は以下を必ずチェック

• 月々に支払える現実的な金額か
• 総支払額がどれくらい増えるか
• 来月〜半年の家計に影響はないか

負担のピークが“数か月後”に来るため、計画性は必須です。

支払い管理に自信がない人は「短めの分割」がベスト

分割回数が増えるほど負担は軽くなりますが、管理が難しくなります。

おすすめは3〜6回の分割

• 月の負担がそこまで重くならない
• 総手数料の上昇を抑えられる
• 支払い期間が長くなりすぎない

「毎月いくらの出費があるのか」が明確に把握できる期間を選ぶことが重要です。

毎月の支払日を固定することで遅延を防ぐ

利用者が設定した支払日は毎月固定されます。
そのため以下の工夫で遅延のリスクを大幅に減らせます。

遅延を防ぐコツ

• 給料日直後に設定しておく
• “引き落とし専用口座”を作る
• 毎月のカレンダーに支払日を登録する
• 口座残高を前日までにチェックする習慣をつける

遅延を避けることは、手数料の軽減だけでなく、信用情報を守る意味でも最重要ポイントです。

アプリの「利用内訳」を毎月確認する習慣をつける

メルカリはアプリ内で支払い状況を簡単に確認できます。
利用内訳には次の情報が表示されます。

• 次回の支払額
• 支払いの残回数
• 現在の残高
• 過去の支払履歴
• 一括返済の可否

毎月チェックすることで、支払い忘れや残高不足を防げます。

一括返済は“計画的に利用する”と負担を軽減できる

分割払いの一括返済は毎月1〜20日に行えます。
これをうまく使うと負担を最小化できます。

一括返済が向いているケース

• ボーナスが入った月
• 収入が一時的に増えた
• 高額の買い物で手数料を減らしたい
• 管理する支払回数を減らしたい

ただし、返済した後に変更はできないため、無理のない範囲で行うことが大切です。

クーポンとポイントを併用して支払額を抑える

分割払いでも、購入時にクーポンやメルカリポイントを利用できます。
最大のメリットは「実質的に分割対象の金額を下げられる」ことです。

賢い使い方

• ポイントを多く使い、分割対象額を小さくする
• クーポンで残額が300円以上になるよう調整する
• 高額商品ほどポイント利用の効果が大きい

これだけで総支払額や月々の負担を減らせます。

“複数の分割払い”が重なると家計が崩れやすいので注意

一番危険なのは「気づかないうちに複数の分割が重なる」ことです。

• 月の支払総額が急に増える
• 他の固定費と重なって資金がギリギリになる
• 遅延リスクが上がる
• 家計の見通しが立たなくなる

対策として、毎月の家計全体を把握した上で分割を追加することが重要です。

この章のまとめ

• 手数料を抑えるなら 2回払いが最もお得
• 高額商品は分割回数が増えるほど総支払額が増える
• 管理しやすいのは 3〜6回の分割
• 遅延を防ぐには支払日の固定と残高チェックが重要
• アプリの「利用内訳」を定期的に確認する
• 一括返済を活用すると手数料を減らせる
• ポイント・クーポンで分割対象額を減らせる
• 複数分割の重ねすぎは家計悪化の原因

第6章　メルカリ分割払いのよくある質問とトラブル対策

メルカリの分割払いは便利な機能ですが、実際に使う中で「ここはどうなる？」「こういう時はどうすればいい？」という疑問や不安が多く寄せられます。

この章では、公式仕様に基づき、実際の利用者がつまずきやすいポイントをQ&A形式で完全網羅します。

Q1. 分割払いは途中で回数を変更できますか？

変更できません。

• 3回 → 6回
• 10回 → 2回
• 回数の追加や短縮

いずれも不可です。

購入時に選んだ分割回数が最後まで適用されるため、最初の選択が非常に重要です。

Q2. 分割払いを途中で“やめて一括払い”にできますか？

可能です。ただし条件あり。

• 一括返済できるのは毎月 1〜20日 のみ
• 一括返済できない月がある
• 一度返済すると元に戻せない
• 手数料の返還は原則なし

「できる月」と「できない月」があるため、支払い画面の案内を必ず確認しましょう。

Q3. 支払日を変えることはできますか？

一度設定した支払日は変更できません。

支払日の変更は不可のため、最初に設定する際は以下のポイントを意識してください。

• 給料日直後に設定
• 引き落とし専用口座を使う
• 家計に余裕がある日を選ぶ

支払日を固定しておくことで、遅延リスクを大きく減らせます。

Q4. 支払日に残高不足だったらどうなる？

遅延扱いとなり、翌日以降に再請求が行われます。

この場合以下の影響が発生します。

• 遅延損害金（年率14.6%）
• メルカード・メルペイの利用制限
• 信用情報に影響する可能性
• 最悪の場合、利用停止

“残高不足の一日”が、大きな負担と信用問題につながるため注意が必要です。

Q5. 分割払いに使える最低金額はいくらですか？

1回あたり300円以上の購入から利用できます。

例えば：

• 商品1,000円 → 分割OK
• 商品500円 → 分割OK
• クーポン適用後の支払額が200円 → 分割不可

クーポンやポイントでの割引後の金額が300円を下回る場合は利用できない点に注意です。

Q6. 同じタイミングで複数の分割払いはできますか？

できますが、管理が非常に難しくなります。

複数の分割払いがあると、

• 月ごとの支払額が読みにくい
• 残高不足になりやすい
• 家計に負担が蓄積

分割が“重なる”ほど、見えない負債が増える仕組みになっています。
複数利用は慎重に検討しましょう。

Q7. 分割払いで購入した商品にポイントはつきますか？

つきます。

ただし、

• ポイント付与の対象かどうか
• 還元率
• ポイントの反映タイミング

は「メルカードの利用設定」によって変化します。

商品の支払い方法を「メルカード」にしていれば、通常のカード利用と同じくポイント付与の対象です。

Q8. メルカリ分割払いと定額払い（リボ）はどう違う？

別のサービスです。

安全性が高いのは分割払い
定額払い（リボ）は手数料が膨らみやすいため注意です。

Q9. 分割払いを使うと審査に影響しますか？

影響します。

メルカードはクレジットサービスなので、以下に影響する可能性があります。

• 利用限度額
• 信用スコア
• 将来の与信審査（カード・ローンなど）

特に 延滞は最も大きなマイナス評価 となります。

Q10. 分割払いができないのはなぜ？よくある原因は？

以下が代表的な原因です。

• メルカード未発行
• 3Dセキュア未設定
• 利用限度額を超えている
• クーポン利用後の支払額が300円未満
• 支払い延滞による機能制限
• 本人確認の未完了
• メルカリ側の自動判定で制限される場合

すべて公式仕様に基づくため、該当項目を一度確認してみましょう。

この章のまとめ

• 回数変更は不可
• 一括返済は毎月1〜20日のみ
• 遅延は損害金と信用問題につながる
• 分割の複数利用は家計悪化の原因
• 定額払いとはまったく違う仕組み
• 最低利用金額は300円以上
• 支払日や手続きの条件を理解することが重要

第7章　総まとめ｜メルカリ分割払いはどんな人に向いていて、どう使うべきか？

ここまで、メルカリ分割払いの仕組み、金利、支払い管理、注意点、トラブル回避方法まで徹底的に解説してきました。
この最終章では、「結局どんな人に向いているのか？」
「どう使えば安全で無駄なく賢く利用できるのか？」
を明確に整理していきます。

メルカリ分割払いが向いている人の特徴

1. 手数料を抑えつつ負担を分散したい人

特に 2回払いは完全無料のため、
「今すぐ買いたいけれど、一括はキツい」
という状況に非常に適しています。

2. 購入金額がやや高めの人

家電・ブランド品・家具など、
数万円以上の商品を購入する際に分割払いは有効です。
3〜6回払いであれば支払い管理も比較的しやすいです。

3. 信用情報を適切に管理できる人

支払日を守れる人、家計管理に自信がある人なら、
分割払いを利用しても信用に悪影響を与えません。

4. 計画的に家計をコントロールできる人

予算を決めている人や、支出管理ができる人であれば、
分割払いを利用してもトラブルは起きにくいです。

メルカリ分割払いを避けるべき人の特徴

逆に、以下のタイプの人は注意が必要です。

1. 支払い日や請求管理が苦手な人

遅延は損害金や信用低下につながるため、
残高確認を怠りがちな人にはリスクが大きいです。

2. 家計がギリギリな状態の人

複数の分割が重なると、見えない負債が増えていきます。
支払い能力が安定していない場合は避けたほうが安全です。

3. 毎月の収入に変動がある人

収入が不安定な人は、固定支払いが重荷になる可能性があります。

メルカリ分割払いを“最も賢く”使うための5つの鉄則

鉄則①　まずは2回払いを優先する

• 手数料ゼロ
• 無駄な負担なし
• 家計が崩れにくい

これは分割払い最大のメリットです。

鉄則②　高額商品なら3〜6回払いが最適解

• 支払額を抑えつつ
• 手数料も増えすぎない
• 管理しやすい

10回以上の分割は慎重に。

鉄則③　支払日は給料日直後に設定

遅延を完全に防ぐことができます。

• 支払い専用口座を作る
• カレンダーに月次で登録
• 前日までに残高確認

これで“遅延ゼロ”を実現できます。

鉄則④　「利用内訳」を毎月1回チェックする

支払い状況がすべて見えるため、
複数の支払いが重なっても安心して管理できます。

鉄則⑤　一括返済をうまく活用する

以下のタイミングでは一括返済が効果的です。

• ボーナス月
• 臨時収入が入った時
• 手数料を減らしたい時
• 支払回数を減らしたい時

ただし、毎月1〜20日の間のみ可能である点に注意。

メルカリ分割払いの“最適な使い方”はこれ

✔ 買いたいけど今は現金が足りない → 2回払い
✔ 3万円以上の高額商品 → 3〜6回払い
✔ 月々の固定費を増やしすぎたくない → 短めの分割
✔ 長期的な支払管理が苦手 → 分割回数を減らす
✔ 家計に少し余裕がある → 一括返済で手数料節約

「必要な時だけ」「計画的に」「無理のない範囲で」使うことが鍵です。

結論：メルカリ分割払いは“使い方次第で強力な味方”になる

メルカリ分割払いは、

• 手数料無料の2回払い
• 柔軟な分割回数
• アプリで簡単に管理
• 一括返済も可能

という大きなメリットを持つ一方で、

• 手数料負担
• 遅延リスク
• 管理ミスによる信用低下

といった重要なデメリットも存在します。

最も賢い使い方は、メリットとデメリットを理解した上で、必要な場面にだけ利用することです。

本記事を通じて、あなたが安心して分割払いを活用できるようになれば幸いです。

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